برای مشاوره هزینه و انواع بیمه مسئولیت حرفه ای
برای مشاوره هزینه و انواع بیمه مسئولیت حرفه ای
بر اساس قانون مدنی ایران، هر فردی که به دلیل اشتباه یا تقصیر خود موجب خسارت به دیگری شود، موظف به جبران آن خسارت است. گاهی اوقات این موضوع می تواند بار مالی سنگینی برای فرد خاطی به همراه داشته باشد که در این خصوص، انتخاب بیمه مسئولیت می تواند یک راهکار مناسب باشد.
متقاضیان دریافت بیمه مسئولیت، لازم است که در ابتدای امر با مراحل و نحوه دریافت این نوع بیمه آشنا بوده و از انواع آن مطلع باشند. به همین دلیل، اطلاع از جزئیات خرید بیمه مسئولیت نظیر مدارک و اسناد لازم در این خصوص، برای متقاضیان آن امری ضروری به نظر می رسد.
از این رو، در ادامه مقاله حاضر، قصد داریم، پس از پاسخ به این پرسش که بیمه مسئولیت چیست و انواع آن چه می باشد؛ به تعریف بیمه مسئولیت حرفه ای و اقسام آن بپردازیم. سپس در مورد جدول نرخ و هزینه حق بیمه مسئولیت حرفه ای و مدارک لازم برای خرید این بیمه صحبت خواهیم کرد. در انتها نحوه خرید، پوشش های بیمه مسئولیت حرفه ای و خسارت های خارج از پوشش در بیمه مسئولیت حرفه ای را توضیح خواهیم داد. انتهای مقاله نیز، به بیان نحوه دریافت خسارت از بیمه مسئولیت حرفه ای اختصاص داده شده است. جهت کسب اطلاعات بیشتر در این خصوص، با ما همراه باشید.
بیمه مسئولیت چیست
هر فرد یا کسب وکاری که در جامعه فعال است، ممکن است در حین انجام فعالیت های خود به طور ناخواسته به دیگران خسارت مالی یا جانی وارد کند. به عنوان مثال، یک مالک مغازه ممکن است به دلیل لغزنده بودن کف مغازه اش، موجب سقوط و آسیب به مشتری شود. در چنین شرایطی، آن مالک مکلف است خسارت وارده را جبران کند و این می تواند شامل پرداخت هزینه های پزشکی و یا خسارت مالی باشد.
باید توجه داشت که خسارات وارده ممکن است در برخی مواقع سنگین و پرهزینه باشند. برای مثال، در صورتی که شخصی دچار آسیب جدی شود و نیاز به درمان های طولانی مدت داشته باشد، هزینه ها می تواند به شدت افزایش یابد و این بار مالی ممکن است برای فرد یا کسب و کار بسیار سنگین باشد.
در چنین حالتی، خرید بیمه مسئولیت به عنوان یک راهکار مطمئن و مقرون به صرفه در این مواقع پیشنهاد می شود. با خرید این بیمه، فرد یا سازمان می تواند هزینه های ناشی از خسارت های احتمالی را به شرکت بیمه منتقل کند و دیگر دغدغه جبران خسارت نداشته باشد. بنابراین؛ در پاسخ به این سوال که بیمه مسئولیت چیست؛ باید گفت که در بیمه مسئولیت، شرکت بیمه گر متعهد می شود که در صورت وقوع هرگونه حادثه، تمام یا قسمتی از خسارات را به شخص ثالث جبران کند.
هدف اصلی بیمه مسئولیت، جبران خسارت هایی است که به دلیل تقصیر یا خطای بیمه گزار به اشخاص ثالث وارد شده است. این خسارت ها می تواند شامل خسارت های بدنی و یا خسارت‌های مالی، مانند آسیب به اموال دیگران باشد. به همین دلیل، بیمه مسئولیت در این مواقع می تواند یک گزینه مناسب باشد.
انواع بیمه مسئولیت
در پاسخ به این سوال که انواع بیمه مسئولیت چیست؛ باید بیان داشت که بیمه مسئولیت مدنی یکی از انواع بیمه مسئولیت است که خسارت هایی را که به صورت غیرعمدی به دیگران وارد شده است را جبران می کند. این نوع بیمه به ویژه برای افرادی که به دلیل کار و حرفه خود مسئولیتی به عهده دارند، نظیر پزشکان، مهندسان و وکلا، از اهمیت ویژه ای برخوردار است.
نکته کلیدی در بیمه مسئولیت مدنی این است که اگر اعمال بیمه گذار باعث ضرر و زیان به شخص یا اشخاص ثالث شود، بیمه گر متعهد به جبران خسارت خواهد بود. به عبارت دیگر، در صورتی که بیمه گذار به دلیل خطا یا سهل انگاری خود موجب آسیب به دیگری شود، شرکت بیمه مسئولیت پرداخت خسارت ناشی از آن آسیب را بر عهده می گیرد.
به عنوان مثال، اگر یک پزشک در حین درمان یک بیمار به اشتباه موجب آسیب جسمی به او شود، بیمه مسئولیت مدنی پزشک می تواند هزینه های درمان آن آسیب را پرداخت کند. بیمه مسئولیت مدنی تولید کنندگان کالا، بیمه مسئولیت مدنی حرفه ای پزشکان و پیراپزشکان، بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان از انواع دیگر بیمه مسئولیت مدنی است.
بیمه مسئولیت قراردادی یکی از انواع بیمه های مسئولیتی است که به صورت خاص برای پوشش دهی خطراتی طراحی شده است که ناشی از تخلفات قراردادی میان طرفین یک قرارداد می باشد. این نوع بیمه به بیمه گذاران این امکان را می دهد که در صورت عدم اجرای تعهداتشان یا انجام ناقص آن ها، تحت حمایت مالی قرار گیرند.
به عبارتی در بیمه مسئولیت قراردادی، یکی از طرفین قرارداد به دلیل تخلف از شرایط یا مقررات مندرج در قرارداد (که ممکن است شامل عدم انجام تعهدات خود، انجام ناقص تعهدات یا حتی تاخیر در انجام آن ها باشد) منجر به زیان مالی به طرف دیگر شود. در چنین شرایطی، مسئولیت قراردادی تحقق می یابد و طرف متخلف موظف است خسارت وارده را جبران کند. این نوع بیمه به ویژه برای کسب و کارها که با قراردادهای مختلف سر وکار دارند، اهمیت دارد. به عنوان مثال، اگر یک پیمانکار در پروژه ای به دلیل نقص در کیفیت کار خود باعث خسارت به کارفرما شود، بیمه مسئولیت قراردادی می تواند هزینه های ناشی از این خسارت را پوشش دهد.
بیمه مسئولیت حرفه ای چیست
همانطور که در بخش قبلی گفته شد؛ یکی از انواع بیمه مسئولیت مدنی، بیمه مسئولیت حرفه ای است. حال ممکن است که در ذهن برخی از افراد این پرسش مهم مطرح شود که منظور از بیمه مسئولیت حرفه ای چیست که در این بخش پاسخ به آن مورد بررسی قرار می گیرد.
بیمه مسئولیت حرفه ای از اشخاص شاغل در برابر خسارت های مالی و جانی که ممکن است در حین کار به دلیل بی احتیاطی به اشخاص ثالث وارد شود، محافظت می کند. این نوع بیمه به ویژه برای مشاغلی که به نوعی با ارائه خدمات به مشتریان یا عموم مردم در ارتباطند، اهمیت ویژه‌ای دارد. اشخاص ثالث در این زمینه شامل هر فرد یا نهادی است که ممکن است به دلیل خطا، سهل انگاری یا نداشتن دانش کافی در ارائه خدمات، آسیب ببینند.
بنابراین، بیمه مسئولیت حرفه ای خسارت های مالی و جانی وارد شده به اشخاص ثالث را پرداخت خواهد کرد. برای مثال، پزشکان به دلیل حساس بودن کار خود، معمولا از بیمه مسئولیت حرفه ای استفاده می کنند. در صورتی که یک پزشک در تشخیص یا درمان بیمار اشتباه کرده و باعث خسارت جسمی یا مالی به بیمار شود، بیمه مسئولیت حرفه ای می تواند به جبران این خسارت کمک کند. از سوی دیگر، وکلا نیز با توجه به مسئولیت های سنگینی که در قبال موکلین خود دارند، نیاز به این نوع بیمه دارند. خطا هایی مانند ارائه مشاوره حقوقی نادرست یا عدم رعایت مهلت های قانونی می تواند باعث خسارت به موکلان شود و در این صورت بیمه مسئولیت حرفه ای می تواند این خسارت را جبران کند.
انواع بیمه مسئولیت حرفه ای
بیمه مسئولیت حرفه ای نوعی پوشش بیمه ای است که به افراد و سازمان های مختلف این امکان را می دهد تا در صورت بروز خسارات ناشی از اشتباهات یا سهل انگاری در انجام وظایف خود، حمایت مالی دریافت کنند. این نوع بیمه می تواند شامل طیف متنوعی از مشاغل باشد. در ادامه به معرفی برخی انواع بیمه مسئولیت حرفه ای می پردازیم:
بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان و پیراپزشکان: این نوع بیمه به پزشکان و پیراپزشکان این امکان را می دهد که در صورت بروز اشتباهات و قصور پزشکی، به بیمار و وارد آمدن خسارت بدنی، از حمایت مالی برخوردار شوند. این بیمه خسارت های بدنی و جانی را پوشش می دهد.
بیمه مسئولیت حرفه ای مهندسین طراح، محاسب و ناظر ساختمان: مهندسین عمران، معماری و ناظرین ساختمان برای این که اطمینان یابند در حین کار به مالکین ساختمان ها، اشخاص ثالث (شامل همسایگان، عابرین و …) و کارکنان اجرایی پروژه ساختمانی خسارت بدنی و مالی وارد نمی شود، از بیمه مسئولیت حرفه ای استفاده می کنند . در واقع این بیمه مسئولیت های ناشی از خسارات مالی یا جانی به دیگران را پوشش می دهد و خسارت ناشی از حوادث کار را جبران می کند.
بیمه مسئولیت حرفه ای مدیران مهدهای کودک: مدیران مهدهای کودک در قبال ایمنی کودکان مسئولیت دارند. این نوع بیمه خسارت های وارده به کودکان به علت سهل انگاری یا غفلت در مراقبت از آن ها را جبران می کند.
بیمه مسئولیت مدنی حرفه‌ای مسئول فنی داروخانه: این بیمه به مسئولین فنی داروخانه ها کمک می‌کند تا اگر به دلیل ارائه نادرست دارو، برای بیمار مشکلی ایجاد شود، خسارت های بدنی و جانی را جبران کنند.
بیمه مسئولیت حرفه ای وکلا: وکلا نیز با چالش های خاص خود مواجه هستند. این بیمه مسئولیت های قانونی و مالی را در صورت عدم رعایت مصلحت موکل یا نادیده گرفتن اصول حرفه ای پوشش می دهد. این پوشش به وکلا اطمینان می دهد که در صورت ایجاد دعاوی علیه آن ها، از حمایت مالی برخوردار خواهند بود.
علاوه بر موارد فوق؛ انواع دیگری از بیمه مسئولیت حرفه ای وجود دارد که از جمله آن می توان به بیمه مسئولیت حرفه ای سردفتران و دفتریاران، بیمه مسئولیت حرفه ای پارکینگ، بیمه مسئولیت حرفه ای تورها، بیمه مسئولیت حرفه ای مدیران و ناجیان استخر و غیره اشاره نمود.
جدول نرخ و هزینه حق بیمه مسئولیت حرفه ای
در بخش های قبلی؛ توضیحات مفصلی در خصوص بیمه مسئولیت حرفه ای و انواع آن گفته شد. کارفرمایان هم چنین، می توانند از بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان استفاده نمایند. حال در این میان ممکن است که برای برخی از افراد این پرسش مطرح شود که جدول نرخ و هزینه حق بیمه مسئولیت حرفه ای به چه صورت می باشد که پاسخ آن به شرح زیر است:
نرخ هر یک از بیمه های مسئولیت متفاوت بوده و به شرایط و ضوابط هر نوع شرکت بیمه و بیمه گذار بستگی دارد. در واقع؛ برای تعیین نرخ بیمه مسئولیت مدنظر، باید میزان تعهدات، نوع شغل، تعداد دفعاتی که خسارت دریافت گردیده است و نیز نوع پوشش می بایست مورد توجه قرار بگیرد.
بنابراین، نرخ و هزینه حق بیمه مسئولیت حرفه ای به دلیل تنوع شرایط و پوشش هایی که ارائه می دهد، با قیمت های مختلفی مواجه است. به همین خاطر در این خصوص نمی توان نرخ و هزینه ثابتی را برای تمامی شرکت های بیمه بیان نمود. به‌عنوان مثال، نرخ بیمه مسئولیت برای پزشکان با نرخ بیمه مسئولیت ساختمانی به طور قابل توجهی متفاوت است و روش محاسبه جداگانه ای دارد. بنابراین، نرخ و هزینه بیمه مسئولیت حرفه ای در مراحل ابتدایی به نوع بیمه نامه و شرکت ارائه دهنده آن بستگی دارد.
مدارک لازم برای خرید بیمه مسئولیت حرفه ای
خرید بیمه مسئولیت حرفه ای یک گام مهم برای حفاظت از خود در برابر اتفاق هایی است که ممکن است در هنگام کار برای شخص ثالثی اتفاق بی افتد. برای صدور بیمه نامه، شرکت های بیمه گر نیاز به ارائه مدارکی از سوی متقاضی دارند. به همین جهت؛ در این قسمت از مقاله، به مدارک لازم برای خرید بیمه مسئولیت حرفه ای اشاره می شود:
اولین نکته ای که باید به آن توجه داشت؛ این است که هر شرکت بیمه بسته به نوع بیمه نامه و شرایط خاص بیمه گذار ممکن است به مدارک خاصی نیاز داشته باشد. با این حال؛ در کلیه شرکت های بیمه، ارائه مدارک شناسایی از جمله کارت ملی و شناسنامه که هویت فرد یا شخصیت حقوقی متقاضی را مشخص کند، ضروری است.
علاوه بر این، متقاضی برای خرید بیمه مسئولیت حرفه ای لازم است که فرم مخصوصی را تکمیل و به شرکت بیمه ارائه داده و اسناد و مدارک مربوط به شغل خود نظیر مجوز و سابقه کاری را نیز به شرکت بیمه ارائه دهد. شرکت بیمه پس از دریافت مدارک مذکور، آن‌ها را بررسی کرده و با توجه به اطلاعات موجود، می تواند اقدام به صدور بیمه نامه کند.
نحوه خرید بیمه مسئولیت حرفه ای
بیمه مسئولیت حرفه ای یکی از انواع بیمه هایی است که به افراد و کسب و کار ها کمک می کند تا در برابر خسارات مالی و جانی که ممکن است در نتیجه فعالیت های حرفه ای خود به وجود آورند، محافظت شوند. نحوه خرید بیمه مسئولیت حرفه ای به طور کلی به شرح زیر است:
اولین قدم در فرآیند خرید، انتخاب یک شرکت بیمه دارای مجوز نمایندگی بیمه معتبر و مناسب است. این انتخاب می تواند بسته به نیازهای فردی متفاوت باشد. پس از انتخاب شرکت، فرد باید مدارک مورد نیاز را به همراه داشته باشد. این مدارک معمولا شامل مجوزکاری، مدارک شناسایی و در برخی موارد سابقه کاری است.
پس از ارائه مدارک، فرد باید فرم درخواست بیمه مسئولیت حرفه‌ای را پر کند. این فرم شامل اطلاعاتی در مورد نوع فعالیت، میزان پوشش بیمه ای و تاریخ شروع بیمه می باشد. شرکت بیمه پس از دریافت فرم و مدارک، درخواست را بررسی کرده و در صورت تایید، اطلاعات مربوط به حق بیمه و شرایط پوشش را ارائه می دهد. در نهایت، باید توجه داشت که فرآیند خرید بیمه مسئولیت حرفه ای با توجه به قوانین هر شرکت بیمه ممکن است متفاوت باشد، بنابراین همواره توصیه می شود که متقاضی قبل از خرید اطلاعات کامل و دقیقی از شرکت بیمه مربوطه به دست آورد.
پوشش های بیمه مسئولیت حرفه ای
همانطور که در بخش قبلی گفته شد؛ بیمه مسئولیت حرفه ای در مورد خسارت هایی است که به صورت غیرعمدی به دیگران وارد شده است. حال ممکن است در ذهن برخی این پرسش مطرح شود که پوشش های بیمه مسئولیت حرفه ای چه می باشد که پاسخ آن به شرح زیر است:
در پاسخ به سوال فوق باید توجه داشت که این بیمه انواع مختلفی از خسارت ها را پوشش می دهد. به طور کلی؛ بیمه مسئولیت حرفه ای خسارات مالی ناشی از بی احتیاطی، غفلت یا اشتباه شخص را به طور مستقیم را پوشش می دهد. به عنوان مثال، اگر یک پزشک تشخیص اشتباهی در مورد بیمار خود دهد و موجب ضرر بدنی به آن شود، بیمه مسئولیت حرفه ای می تواند خسارت بدنی به بیمار را جبران کند.
این نوع بیمه نه تنها خسارات بدنی ناشی از خطا های مربوط به مشاغل را پوشش می دهد؛ بلکه خسارات مالی را نیز جبران می‌کند. بر خلاف خسارت بدنی، خسارت مالی به زیان هایی نیز اشاره دارد که به دلیل قصور یا اشتباه به اموال یا منافع مالی دیگران وارد می آید.
خسارت های خارج از پوشش در بیمه مسئولیت حرفه ای
بیمه مسئولیت حرفه ای مانند هر نوع بیمه دیگری، دارای محدودیت ها و شرایط خاصی است و برخی خسارات تحت پوشش آن قرار نمی گیرند. در این مقاله، به بررسی خسارت های خارج از پوشش در بیمه مسئولیت حرفه ای خواهیم پرداخت که این موارد به شرح زیر می باشد:
اگر بیمه گذار به هر دلیلی اقدام به تقلب یا اشتباه عمدی کند که منجر به خسارت شود، این گونه خسارات تحت پوشش بیمه قرار نخواهند گرفت. به عنوان مثال، اگر یک پزشک به صورت عمدی به دیگری آسیبی وارد کند، بیمه مسئولیت او نمی تواند خسارات ناشی از این عمل را جبران کند.
علاوه بر این؛ خسارات ناشی از جرائم و اقدامات غیرقانونی، تحت پوشش بیمه مسئولیت حرفه ای قرار نمی‌گیرند. باید توجه داشت که موارد دیگری هم وجود دارد که تحت پوشش بیمه مسئولیت قرار نمی گیرند که این موارد بسته به نوع و شرکت بیمه متفاوت است.
دریافت خسارت از بیمه مسئولیت حرفه ای
همانطور که در بخش قبلی گفته شد؛ بیمه مسئولیت حرفه ای برای مشاغل و حرفه هایی که در معرض مسئولیت های بسیاری قرار دارند، اهمیت ویژه ای دارد. در این مقاله، به مراحل دریافت خسارت از بیمه مسئولیت حرفه ای پرداخته خواهد شد و شرایط لازم برای این فرآیند بیان می شود.
برای دریافت خسارت از بیمه مسئولیت حرفه ای، فرد آسیب دیده باید در اسرع وقت اقدام کند. در واقع فرد موظف است ظرف مهلت مقرر شده در قرارداد بیمه، پس از وقوع حادثه، به یکی از شرکت های بیمه مراجعه کرده و شرح حادثه و ادعای خود را به صورت کتبی اعلام کند. این مرحله بسیار مهم است، زیرا تاخیر در اطلاع ممکن است منجر به رد درخواست خسارت شود.
پس از ارائه مدارک و مستندات، بیمه گر گزارشی از حادثه را بررسی خواهد کرد. در این مرحله، کارشناس بیمه برای ارزیابی خسارت و تایید شرایط حادثه، تحقیقاتی را انجام می دهد. پس از تکمیل بررسی ها، کارشناس بیمه مبلغ خسارت را تعیین و به آسیب دیده پرداخت می کند.
برای دریافت اطلاعات بیشتر در مورد هزینه و انواع بیمه مسئولیت حرفه ای در کانال تلگرام آشاثبت عضو شوید. کارشناسان مرکز مشاوره حقوقی آشاثبت نیز آماده اند تا با ارائه خدمات مشاوره حقوقی تلفنی به سوالات شما عزیزان پیرامون اطلاع از هزینه و انواع بیمه مسئولیت حرفه ای پاسخ دهند.
پاسخ مشاور: بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان و پیراپزشکان، بیمه مسئولیت حرفه ای مهندسین طراح، محاسب و ناظر ساختمان از جمله انواع بیمه مسئولیت حرفه ای است که توضیحات بیشتر در متن مقاله آمده است.