بیمه حوادث کارگاهی چیست

بیمه حوادث کارگاهی چیست؟

کارفرمایان پس از استخدام کارمندان جهت کار در کارگاه ها نیاز به خرید بیمه و بیمه کردن کارگران توسط کارفرما داشته و به همین دلیل این سوال برای آن ها به وجود می آید که بیمه حوادث کارگاهی چیست؟ در پاسخ به این پرسش باید بیان کرد که به علت کار با دستگاه های خاص در کارگاه ها نیروهای انسانی همواره در معرض خطر قرار داشته و احتمال آسیب دیدن جسمی و نیازمندی به دریافت خدمات پزشکی وجود دارد.

بیمه حوادث کارگاهی به دو شکل گروهی و انفرادی و با انواع پوشش ها قابل خرید بوده و برای جبران خسارت های ناشی از بروز حادثه در کارگاه ها خریداری می شود. باید اظهار داشت که این بیمه جزو بیمه نامه های اشخاص است و تنها ضررهایی که کارمندان متحمل می گردند از جمله قطع عضو، فوت یا هزینه های پزشکی و درمانی را تحت پوشش قرار خواهد داد.

کارفرمایان لازم است نسبت به خرید بیمه حوادث کارگاهی برای کارکنان اقدام کرده، زیرا در غیر این صورت هر گاه حادثه ای رخ داده و کارمندان دچار آسیب شوند، می بایست خسارت توسط کارفرما جبران گردد. بیمه حوادث کارگاهی انواع متفاوتی از جمله انفرادی و گروهی داشته که می بایست قیمت هر یک را پیش از خرید بررسی کرده و سپس مناسب ترین نوع را انتخاب نمود.

برای عضویت در صفحه اینستاگرام ما کلیک کنید

انواع بیمه نامه های حوادث کارگاهی

پس از کسب اطلاعات در خصوص ضرورت تهیه بیمه حوادث برای کارکنان باید به سوال انواع بیمه حوادث کارگاهی چیست، پاسخ داد. این بیمه به طور کلی به دو دسته انفرادی و گروهی تقسیم شده که قیمت و مزایای تهیه هر مورد تا حدودی با قیمت و مزایای دیگری تفاوت دارد. لیست انواع بیمه های قابل خرید از شرکت های معتبر به شرح زیر است:

بیمه نامه حوادث کارگاهی انفرادی: اگر بیمه نامه تنها برای یک کارمند فعال در کارگاه صادر شود، به آن بیمه نامه انفرادی گفته خواهد شد. در برخی از مواقع کارفرما کارمندان خود را بیمه نکرده و به همین دلیل کارکنان خود نسبت به خرید بیمه به صورت انفرادی اقدام می نمایند. 

بیمه نامه حوادث کارگاهی گروهی: یکی از انواع بیمه نامه های حوادث کارگاهی، بیمه گروهی بوده که برای جمعی از کارکنان خریداری و صادر خواهد شد. خرید این بیمه نامه نسبت به بیمه انفرادی، مقرون به صرفه تر بوده و غالبا کارفرمایان این نوع از بیمه حوادث را مورد انتخاب قرار می دهند. جزئیات مربوط به پوشش ها و استثنائات جبران خسارت، پیش از خرید اطلاع رسانی شده تا کارفرما پس از کسب اطلاعات کافی نسبت به خرید خدمات اقدام نماید.

در خصوص قیمت بیمه حوادث انفرادی لازم به ذکر است که هزینه این نوع از بیمه نامه زمانی مناسب بوده که تنها نیاز به خرید بیمه برای یک نفر وجود داشته باشد. در واقع خرید نوع انفرادی برای جمعی از کارکنان مناسب نبوده و بهتر است؛ در چنین حالتی، نوع گروهی انتخاب شود. کارفرما پس از خرید بیمه حوادث کارگاهی، در صورت بروز حادثه نیاز به جبران خسارات نداشته، زیرا شرکت بیمه پرداخت غرامت را بر عهده خواهد گرفت.

پس از بررسی انواع بیمه نامه های حوادث کارگاهی باید اشاره کرد که بیمه ها ممکن است بر اساس میزان پوشش ها و قیمت نیز دسته بندی شوند. هم چنین، ممکن است برخی از شرکت ها برای جلب رضایت مشتری، مزایای بیشتری را به بیمه نامه حوادث اضافه کرده و آسیب های بیشتری را تحت پوشش قرار دهند.

پوشش های بیمه حوادث کارگاهی

 پیش از بررسی پوشش های بیمه حوادث کارگاهی باید به بررسی این پرداخت که منظور از حادثه چیست. حادثه به اتفاقی اطلاق شده که غیر عمدی و ناگهانی بوده و در اثر عامل خارجی رخ دهد. به طور کلی، محل کار می بایست ایمن بوده، کارکنان آموزش های لازم را در خصوص ایمنی فرا گرفته و پیشگیری های لازم برای وقوع حادثه نیز انجام شده باشد، اما فعالیت در کارگاه کاری مخاطره آمیز بوده و به همین علت احتمال آسیب دیدن کارکنان وجود دارد. اگر حادثه به شکل عمدی رخ داده و کارمندی آسیب ببیند، شرکت بیمه خسارت را جبران نخواهد کرد.

یکی از سوالاتی که کارکنان و کارفرمایان با آن مواجه می شوند، این است که پوشش های بیمه حوادث کارگاهی چیست؟ در پاسخ باید توضیح داد که انواع بیمه های حوادث مواردی مانند فوت و نقص عضو یا هزینه های پزشکی را تحت پوشش قرار داده که لیست کلیه پوشش ها توسط شرکت بیمه در اختیار متقاضی خرید خدمات و استفاده از مزایای متفاوت قرار می گیرد.

احتمال مشاهده تفاوت بین لیست پوشش های یک شرکت با دیگر انواع شرکت های ارائه دهنده خدمات بیمه حوادث کارگاهی وجود داشته، اما معمولا بیمه حوادث باید برخی از ضررهای خاص را تحت پوشش قرار دهد. در ادامه لیست موارد تحت پوشش آورده شده تا اشخاص اطلاعاتی در خصوص خسارت های قابل جبران توسط شرکت های معتبر و فعال در حوزه بیمه کسب نمایند:

پوشش های اصلی: اغلب شرکت های بیمه پس از صدور بیمه نامه حوادث کارگاهی سه خسارت اصلی را مورد پوشش قرار خواهند داد. این خسارت ها شامل فوت، نقص عضو و هزینه های پزشکی می شود. افراد برای دریافت غرامت مربوط به سایر خسارات از شرکت باید درخواست بهره مندی از پوشش های تکمیلی یا خاص را مطرح نمایند.

پوشش های تکمیلی: استفاده از پوشش های تکمیلی کاملا اختیاری بوده و باید اشاره کرد که درخواست بهره مندی از پوشش ها، هزینه در بر خواهد داشت. لیست پوشش های مذکور در بیمه نامه درج شده و می توان به شکل دقیق از موارد مطلع شد که مواردی مانند هزینه های بستری و غرامت از کار افتادگی جزو پوشش های تکمیلی می باشند. 

پوشش های خاص: برخی از بیمه گذاران درخواست برخی از پوشش های خاص را با شرکت بیمه مطرح کرده که در این صورت یک الحاقیه به بیمه نامه اصلی افزوده شده تا فرد از طریق پرداخت حق بیمه بیشتر، از پوشش مد نظر نیز بهره مند شود. شرکت بیمه می تواند درخواست پوشش خاص را به علت عدم برخورداری از توانایی ارائه خدمات رد کرده، اما غالبا کلیه شرکت ها درخواست پوشش های تکمیلی مانند پوشش هزینه بستری را در صورت نیاز خواهند پذیرفت. تعداد متقاضیان موارد تکمیلی نیز بیشتر از تعداد متقاضیان پوشش های خاص می باشد. 

پوشش فوت و نقص عضو: اگر فرد در اثر بروز حادثه در کارگاه آسیب دیده و فوت کند، شرکت بیمه حوادث کارگاهی غرامت فوت را به ذی نفعان پرداخت خواهد نمود. همچنین در صورت نقص عضو، می توان خسارت های مربوطه را از شرکت بیمه دریافت کرده و شرکت ملزم به پرداخت غرامت می باشد.

پوشش هزینه های پزشکی و بستری: هر گاه کارکنان به علت بروز حادثه در محل کار نیاز به دریافت خدمات درمانی یا بستری در بیمارستان پیدا کنند، هزینه های پزشکی توسط شرکت بیمه پوشش داده خواهد شد. افراد باید استثنائات را در نظر گرفته و توجه داشته باشند که شرکت ها هزینه های مربوط به استثنائات را پوشش نخواهند داد.

پرداخت غرامت از کار افتادگی موقت: بعضی از کارکنان به دلیل بروز حادثه در کارگاه نیاز به استراحت داشته و می بایست تا زمانی که بهبود یابند در منزل بمانند. این افراد به طور موقت از کار افتاده به حساب آمده و روزانه از شرکت بیمه ارائه دهنده خدمات بیمه حوادث کارگاهی غرامت دریافت خواهند کرد.

لازم به ذکر است که میزان پوشش بیمه حوادث کارگاهی بر اساس میزان حق بیمه و موارد مندرج در قرارداد متفاوت می باشد و بنابراین ممکن است شرکت بیمه کلیه خسارات یا بخشی از موارد را جبران کند. همچنین، برخی از قراردادها فاقد پوشش های تکمیلی و خاص می باشند.

برای عضویت در کانال تلگرام ما کلیک کنید

استثنائات بیمه حوادث کارگاهی

استثنائات بیمه حوادث کارگاهی و پوشش ها توسط شرکت بیمه ارائه دهنده خدمات تعیین شده و در اختیار افراد قرار خواهد گرفت. کارفرمایان و کارکنان می توانند لیست استتنائات را به شکل کامل و دقیق مطالعه کرده تا در آینده دچار مشکل یا نارضایتی نشوند. باید اشاره کرد که استثنائات اغلب شرکت ها تا حدودی مشابه و یکسان می باشد که عبارتند از:

خسارت های ناشی از حوادث عمدی

خسارت های ناشی از فعالیت های هسته ای و رادیو اکتیو

خسارت مربوط به حادثه ای که با هدف رسیدن به منفعیت خاص رخ داده باشد.

خسارت های مربوط به شرکت در آشوب، اعتصاب، جنگ و شورش

ضررهایی که افراد پس از انجام فعالیت غیر قانونی متحمل شده باشند.

خسارات ناشی از مصرف مواد مخدر، مشروب و قرص روان گردان

خسارت مربوط به خودکشی

لیست استثنائات بیمه حوادث کارگاهی به شکل کلی در بالا آمده و امکان دارد برخی از شرکت ها استتنائات بیشتری را برای ارائه خدمات در نظر گیرند. به طور کلی؛ باید توضیح داد که نام بیمه، حوادث کارگاهی است و به همین دلیل اگر ضرر ناشی از حادثه و اتفاق غیر عمدی نباشد، جبران نخواهد شد. همچنین کارمند باید با هشیاری کافی در محل کار حاضر شده و هنگام آسیب دیدن مواد مخدر مصرف نکرده باشد. 

مدارک لازم برای خرید بیمه حوادث کارگاهی

ارائه مدارک لازم برای خرید بیمه حوادث کارگاهی همواره ضرورت داشته و در غیر این صورت نمی توان از خدمات بهره مند شد. کارفرمایان یا اشخاصی که تمایل به خرید بیمه حوادث کارگاهی انفرادی دارند، سوالاتی در خصوص مدارک لازم پرسیده که در ادامه لیست موارد مورد نیاز برای خرید انواع بیمه های گروهی و انفرادی آمده است.

نوع بیمه حوادث کارگاهی	مدارک لازم برای خرید
انفرادی	اطلاعات هویتی، شماره تماس و نشانی منزل، مدارک شناسایی مانند کارت ملی و شناسنامه، فرم درخواست خدمات بیمه
گروهی	مدارک هویتی بیمه گذار، اطلاعات هویتی تمامی کارکنان سازمان، فرم درخواست بیمه، مدارک شرکت و کارگاه نظیر اساسنامه شرکت و ...

 

لازم به ذکر است که لیست موارد بالا مخصوص خرید انواع بیمه حوادث کارگاهی بوده و مدارک لازم برای دریافت خسارت از شرکت بیمه پس از وقوع حادثه متفاوت می باشد. معمولا کارفرمایان نسبت به خرید بیمه حوادث کارگاهی برای کارمندان اقدام کرده، با این حال برخی از کارمندان به علت عدم اقدام کارفرما نسبت به خرید، مراحل تهیه بیمه انفرادی را طی نموده و مدارک و مستندات لازم را به مسئولان مربوطه ارائه می کنند.

نحوه خرید بیمه حوادث کارگاهی

بیمه نکردن کارگر توسط کارفرما موجب جریمه کارفرما می شود. نحوه خرید بیمه حوادث کارگاهی در هر شرکت متفاوت بوده و افراد می توانند به صورت آنلاین یا حضوری برای خرید اقدام نمایند. برخی از شرکت های ارائه دهنده بیمه حوادث کارگاهی امکان خرید خدمات به شکل آنلاین را از طریق ورود به یک سایت یا اپلیکیشن ویژه فراهم کرده و برخی دیگر نیز از افراد خواسته تا از طریق مراجعه حضوری به مرکز، فرم های درخواست را تکمیل کنند. در ادامه کلیه مراحل خرید بیمه مانند تکمیل فرم درخواست و ارائه مدارک لازم به کارشناسان شرح داده شده و متقاضیان بیمه حوادث کارگاهی می توانند لیست موارد را به شکل دقیق مطالعه نمایند:

ورود به سامانه الکترونیکی یا اپلیکیشن شرکت بیمه یا حضور در دفاتر آن

تکمیل فرم درخواست اولیه با اطلاعات لازم، ممکن است متقاضیان خرید از سایت ها ابتدا نیاز به ورود به حساب کاربری یا ایجاد حساب فردی داشته باشند.

بارگذاری مدارک مورد نیاز یا ارائه موارد به کارشناسان 

بررسی بیمه نامه و قیمت خدمات و پوشش ها، دریافت مشاوره در صورت لزوم 

موافقت با قوانین و شرایط 

پرداخت حق بیمه و دریافت خدمات 

در ارتباط با نحوه خرید بیمه حوادث کارگاهی باید توضیح داد که اگر فرد تمایل به خرید بیمه انفرادی داشته باشد، می بایست مراحل تهیه بیمه را از طریق ورود به سایت شرکت یا حضور در دفاتر مرکز طی کند، اما هنگامی که کارفرما نسبت به خرید بیمه برای کلیه کارکنان اقدام می نماید، نیازی به حضور تمامی افراد در محل خرید یا ورود کلیه آنان به سایت تهیه بیمه نبوده و کلیه مراحل توسط کارفرما طی خواهد شد.

نرخ حق بیمه حوادث کارگاهی

نرخ حق بیمه حوادث کارگاهی بر اساس عوامل بسیاری از جمله نوع بیمه انفرادی یا بیمه سازمانی، میزان پوشش ها و خدمات تعیین خواهد شد. هر شرکت پس از مشخص کردن پوشش های اصلی، تکمیلی و خاص میزان حق بیمه را برآورد کرده و به کارفرما یا متقاضی خرید بیمه انفرادی اطلاع رسانی می کند. منظور از پوشش های اصلی مواردی مانند فوت و نقص عضو است که اغلب شرکت ها این موارد را تحت پوشش قرار خواهند داد.

پس از بررسی این که انواع بیمه حوادث کارگاهی چیست، باید توضیح داد که نرخ حق بیمه در سایت شرکت های ارائه دهنده خدمات درج شده و همچنین از طریق برقراری تماس با مراکز قابل استعلام می باشد. باید بیان کرد که شرکت ها برای متقاضیان بیمه حوادث کارگاهی گروهی تخفیف در نظر گرفته و معمولا هر چقدر تعداد اعضای گروه بیشتر شود، تخفیف نیز افزایش خواهد یافت. در جدول زیر حداقل حق بیمه حوادث کارگاهی در سال 1403 به صورت حدودی شرح داده شده ،اما باید توجه داشت که امکان ارائه لیست قیمت دقیق فراهم نمی باشد، زیرا شرایط بیمه نامه ها متفاوت است.

نرخ حق بیمه حوادث کارگاهی انفرادی	حداقل 600.000 الی 1.200.000 تومان در سال
میزان حق بیمه حوادث کارگاهی گروهی	سالانه حداقل 600.000 الی 1.200.000 تومان با تخفیف 5 الی 25 درصد

 

برای محاسبه حق بیمه جنسیت، سن، میزان سابقه و بیماری های کارکنان نیز مورد بررسی قرار خواهند گرفت. ضرایب غرامت ها، مدت زمان و ریسک بیمه نامه، ساعت کاری، نوع شغل افراد و محل کار اشخاص نیز اهمیت زیادی در برآورد قیمت خواهد داشت. باید اشاره کرد که مدت زمان تحت پوشش قرار دادن کارکنان تاثیر بسیاری بر روی قیمت خدمات دارد. شایان ذکر است که اشخاص در صورت تمایل می توانند درخواست پوشش های تکمیلی و خاص را مطرح کرده تا از طریق پرداخت حق بیمه بیشتر، از مزایای مناسب تری نیز بهره مند شوند. خرید بیمه گروهی غالبا ارزان تر و به صرفه تر از تهیه نوع انفرادی می باشد.

مدت بیمه حوادث کارگاهی

یکی از پرسش های کارفرمایان و کارکنان در کارگاه های متنوع این است که پوشش ها و انواع بیمه حوادث کارگاهی چیست و مدت زمان بیمه چقدر است؟ در پاسخ باید توضیح داد که بیمه حوادث کارگاهی انواع مختلفی شامل انفرادی و گروهی با پوشش های اصلی، تکمیلی یا خاص داشته که قیمت و مدت زمان هر یک متفاوت می باشد. هنگامی که کارکنان به صورت موقت در کارگاه ها مشغول کار شوند، معمولا بیمه چند روزه یا چند ماهه خریداری شدهف اما برای کارمندان دائمی نوع سالانه تهیه خواهد شد.

بیمه حوادث کارگاهی از لحاظ مدت زمان به دو دسته کوتاه مدت و بلند مدت تقسیم خواهد شد. نوع کوتاه مدت معمولا کمتر از 365 روز اعتبار داشته که تعداد روزها یا ماه های اعتبار بر اساس قوانین سازمان قابل انتخاب می باشد. نوع بلند مدت نیز یک ساله بوده که کارفرما می تواند پس از اتمام اعتبار، نسبت به تمدید بیمه نامه اقدام نماید. حداقل مدت بیمه حوادث کارگاهی 1 الی 5 روز بوده و حداکثر مدت زمان نیز توسط شرکت ها تعیین خواهد شد. 

افراد باید توجه داشته باشند که شرکت بیمه موظف است خسارت های ناشی از حوادث رخ داده در بازه زمانی معین را جبران کند. بنابراین اگر مدت زمان بیمه نامه پایان یافته و حادثه ای در کارگاه رخ دهد، امکان دریافت غرامت از شرکت فراهم نمی باشد. باید بیان کرد که به طور معمول کارکنان در بازه زمانی تعیین شده به شکل 24 ساعته بیمه شده، اما امکان دارد میزان ساعت کاری کارکنان مشخص گشته و بیمه تنها برای همان ساعت کاری مشخص شده، خریداری شود. جزئیات کامل و دقیق در بیمه نامه درج شده و قابل بررسی می باشد.

دریافت خسارت از بیمه حوادث کارگاهی

به منظور دریافت خسارت از بیمه حوادث کارگاهی باید ثابت کرد که حادثه ای در کارگاه رخ داده و مدارک لازم برای اثبات ادعا را ارائه کرد. در ادامه لیستی از مستندات مورد نیاز برای دریافت خسارت از شرکت بیمه حوادث کارگاهی آمده و سپس اطلاعاتی در خصوص نحوه اخذ غرامت از مراکز ارائه دهنده خدمات آورده شده است.

 

پس از بررسی قیمت و انواع پوشش ها به طور کلی باید توضیح داد که شرکت های بیمه قوانینی برای جبران خسارت ها داشته و تنها زمانی غرامت پرداخت می کنند، که وقوع حادثه غیر عمدی ثابت شود. همچنین در صورتی که حادثه به علت عدم رعایت قوانین و مقررات رخ دهد، افراد موفق به دریافت غرامت نخواهند شد. بهترین راه برای اثبات وقوع حادثه ارائه مدارک و مستندات مرتبط بوده که لیست موارد لازم بر اساس نوع حادثه به شرح زیر است:

 

نوع حادثه یا خسارت	مدارک لازم برای دریافت غرامت
فوت	شناسنامه باطل شده و کارت ملی، کپی صفحه اول دفترچه بیمه سازمان بیمه تامین اجتماعی، فرم بیمه حوادث کارگاهی، گواهی پزشک معالج در خصوص علت فوت، فرم درخواست غرامت، کپی جواز دفن و شناسنامه های ذی نفعان
نقص عضو یا از کار افتادگی	گواهی مراجعه به مراکز درمانی و گواهی پزشک، گواهی درصد نقص عضو و از کار افتادگی دائم یا موقت، شناسنامه بیمه شده و قرارداد بیمه حوادث کارگاهی، فرم درخواست غرامت، مدارک دال بر این که حادثه در محل کار رخ داده است.
بستری شدن در بیمارستان یا دریافت خدمات درمانی	مدارک هویتی بیمه شده، قرارداد بیمه حوادث، فرم درخواست غرامت، گواهی های دریافتی از بیمارستان و پزشکان، مدارک دال بر نیازمندی شخص به خدمات درمانی به علت وقوع حادثه در محل کار

 

پزشکی و بستری از شرکت بیمه یا پرداخت غرامت به ذی نفعان کارمند فوت شده در کارگاه خریداری خواهند شد. کارفرمایان یا کارمندان می توانند لیست مدارک لازم برای دریافت غرامت را از طریق برقراری ارتباط با شرکت جویا شده و سپس موارد لازم را ارائه دهند.

 

برخی از شرکت ها امکان بارگذاری مدارک در سایت یا اپلیکیشن درخواست غرامت را فراهم کرده و خدمات جبران خسارت را به شکل غیر حضوری ارائه می نمایند. با این حال بعضی از شرکت ها تنها در صورت مراجعه حضوری مشتریان، به درخواست آنان توجه نشان داده و امکان اخذ غرامت را فراهم می کنند. افراد باید هنگام خرید بیمه و استعلام قیمت، نحوه دریافت غرامت را نیز جویا شوند. در ادامه به شرح مراحل درخواست جبران خسارت پرداخته شده است:

 

بررسی نحوه و مدارک لازم برای دریافت غرامت

آماده سازی مدارک لازم

تکمیل فرم درخواست جبران خسارت الکترونیکی یا فیزیکی و ارائه مستندات

بررسی درخواست توسط کارشناسان

رد درخواست یا موافقت با تقاضا

پرداخت غرامت مطابق با موارد مندرج در بیمه نامه

 

باید توجه داشت که شرکت های بیمه غالبا بخشی از هزینه های پزشکی یا بستری کارمندان را پرداخت کرده و معمولا جبران خسارت به صورت صد در صدی صورت نمی گیرد. درصد و میزان غرامت های فوت، نقص عضو یا از کار افتادگی و سایر خسارات ناشی از حادثه در سایت شرکت های بیمه یا بیمه نامه درج شده است. افراد می توانند درصد غرامت را از طریق افزایش حق بیمه، افزایش دهند.

برای دریافت اطلاعات بیشتر در مورد نحوه خرید بیمه حوادث کارگاهی​​ در کانال تلگرام آشاثبت عضو شوید. کارشناسان مرکز مشاوره حقوقی آشاثبت نیز آماده اند تا با ارائه خدمات مشاوره حقوقی تلفنی به سوالات شما عزیزان پیرامون اطلاع از نحوه خرید بیمه حوادث کارگاهی​​​ پاسخ دهند.