وام مشارکت مدنی

وام مشارکت مدنی بانک چیست

 در پاسخ به این پرسش که وام مشارکت مدنی بانک چیست؛ باید بیان نمود که وام مشارکت مدنی یکی از انواع تسهیلاتی است که بانک های مختلف به منظور تامین منابع مالی مورد نیاز در امور تولیدی (صنعتی، معدنی، کشاورزی و مسکن)، بازرگانی (داخلی، صادرات و واردات) و خدماتی به مشتریان حقیقی و حقوقی خود اعطا می نمایند. اعطای تسهیلات مشارکت مدنی دربخش های خصوصی، دولتی و تعاونی مجاز می باشد.

بانک ها به منظور اعطای وام مشارکت مدنی، قراردادی را بین خود و مشتری منعقد می نمایند. مطابق این قرارداد بانک متعهد می شود که بخشی از سرمایه فعالیت را به عنوان وام به مشتری اعطا نماید و به همان نسبت؛ سود ببرد. به عنوان مثال؛ در قرارداد مشارکت مدنی، بانک 80 درصد سرمایه و سرمایه گذار 20 درصد را می پردازد. در این حالت بانک 80 درصد و سرمایه گذار 20 درصد سود را خواهند برد.

جهت اعطای وام و تسهیلات مشارکت مدنی؛ وام گیرنده ابتدا باید میزان سرمایه ای که تعهد کرده است (مثلا 20 درصد) را در حساب واریز نماید و بعد بانک مربوطه، میزان تعهد خود را (مثلا 80 درصد سرمایه) به حساب وام گیرنده واریز می نماید. در واقع در این نوع مشارکت، مشتری و بانک هر کدام سهم الشرکه خود را پرداخت می کنند. لازم به ذکر است که نرخ سود بانک، ثابت می باشد و همین موضوع باعث شرعی شدن موضوع قرارداد می گردد. 

برای عضویت در صفحه اینستاگرام ما کلیک کنید

انواع وام مشارکت مدنی بانکی

در قسمت قبل گفته شد که وام مشارکت مدنی؛ یکی از تسهیلاتی است که بانک های مختلف به منظور تامین منابع مالی مورد نیاز در امور تولیدی (صنعتی، معدنی، کشاورزی و مسکن)، بازرگانی (داخلی، صادرات و واردات) و خدماتی به مشتریان حقیقی و حقوقی خود اعطا می نمایند. 

همچنین بیان شد؛ اعطای تسهیلات مشارکت مدنی در بخش های خصوصی، دولتی و تعاونی مجاز می باشد. وام مشارکت مدنی بانکی انواعی دارد. لذا در این بخش از مقاله؛ انواع وام مشارکت مدنی بانکی مورد بحث قرار می گیرد. به طور کلی؛ وام مشارکت مدنی بازرگانی، صادراتی، خدماتی و مسکن از انواع وام های مشارکت مدنی بانکی به شمار می آیند.

اشخاص می توانند در زمینه هایی همانند تولید و فروش محصول، واردات ماشین آلات، مواد اولیه و ابزار کار، خدمات، احداث مسکن انفرادی و انبوه سازی، صادرات کالا، بازرگانی داخلی، واردات کالا به قصد فروش و... از تسهیلات بانکی عقود مشارکت مدنی استفاده نمایند.

شرایط دریافت وام مشارکت مدنی

دریافت وام مشارکت مدنی مستلزم وجود شرایطی است. شرایط لازم جهت دریافت این وام بر حسب موضوع مورد مشارکت (اعم از تولیدی، بازرگانی، خدماتی و...) و در بانک های مختلف کشور، متفاوت می باشد، اما به طور کلی؛ شرایط دریافت وام مشارکت مدنی به شرح ذیل می باشد:

ارائه درخواست کتبی دریافت وام مشارکت مدنی به بانک

ارائه و ثایق کافی توسط شریک به منظور حصول اطمینان از حسن اجرای قرارداد مشارکت مدنی

ذکر موضوع و مدت مشارکت، نحوه تسویه و نسبت سود طرفین در متن قرارداد

تهیه و ارائه اسناد مورد نیاز نظیر اسناد مربوط به شرکت

علاوه بر شرایط فوق الذکر؛ بانک ابتدا باید از این موضوع اطمینان حاصل نماید که اصل سهم الشرکه و سود مورد انتظار ناشی از مشارکت مدنی، در طول مدت قرارداد، قابل برگشت و مشارکت قابل تسویه است. شایسته ذکر است که سهم الشرکه بانک در پایان دوره مشارکت به قیمت روز ارزیابی و ملاک تسویه قرار خواهد گرفت.

برای عضویت در کانال تلگرام ما کلیک کنید

مدارک لازم برای دریافت وام مشارکت مدنی

مدارک لازم جهت دریافت تسهیلات مشارکت مدنی نیز بر حسب موضوع مورد مشارکت (اعم از تولیدی، بازرگانی، خدماتی و...) و در بانک های مختلف کشور، متفاوت می باشد، اما به طور کلی؛ مدارک لازم برای دریافت وام مشارکت مدنی به شرح ذیل می باشد:

درخواست کتبی متقاضی جهت اخذ وام

ارائه کلیه موافقت نامه ها و مجوزهای فعالیت متقاضی دارای اعتبار صادره از سوی مراجع ذی صلاح

ارائه کارت بازرگانی معتبر و کد اقتصادی

کپی برابر اصل شده شناسنامه و کارت ملی و مستندات شغلی و یا گواهی اشتغال به کار متقاضی دریافت وام و ضامن (برای اشخاص حقیقی)

کپی برابر اصل شده شناسنامه و کارت ملی مدیران و امضاء داران و ضامن، اساسنامه شرکت، شرکت نامه، اظهار نامه ثبت شرکت، آگهی تاسیس به همراه آگهی روزنامه مربوط به تاسیس، آگهی آخرین روزنامه رسمی، اظهار نام مالیاتی مربوط به دو دوره مالی گذشته (برای اشخاص حقوقی)

 ارائه قرارداد انجام کار درخصوص صادرکنندگان خدمات فنی و مهندسی

شایسته ذکر است؛ در صورتی که کالای مورد مشارکت وارداتی باشد، ارائه پیش فاکتور مربوط به سفارش کالا و رونوشت مجوزهای لازم برای آن الزامی است. همچنین؛ متقاضی دریافت وام مشارکت مدنی مکلف به سپردن وثایق به میزان خواسته شده از سوی بانک مربوطه می باشد.

مراحل و نحوه دریافت وام مشارکت مدنی

پس از شناخت وام مشارکت مدنی، انواع آن و همچنین شرایط و مدارک لازم برای دریافت این وام؛ در قسمت های پیشین مقاله، اکنون در این بخش از مقاله، مراحل و نحوه دریافت وام مشارکت مدنی مورد بحث و بررسی قرار می گیرد. مراحل و نحوه دریافت وام مشارکت مدنی به شرح ذیل می باشد:

متقاضیان به منظور دریافت وام مشارکت مدنی، لازم است ابتدا درخواست کتبی خود را مبنی بر دریافت وام مشارکت مدنی همراه با مدارک مربوطه به بانک مد نظر ارائه نمایند. سپس این مدارک توسط بانک بررسی شده و در صورت تصویب اعتبار (حسب اختیارات تفویضی توسط مراجع ذی‌ صلاح) قرارداد مشارکت مدنی با متقاضی منعقد می شود.

لازم به ذکر است که بانک مربوطه، پس از پرداخت سهم الشرکه به وام گیرنده و تا پایان تسویه و اتمام موضوع مشارکت همواره بر انجام موضوع مشارکت نظارت می کند. همچنین، مدت و نحوه بازپرداخت وام مشارکت مدنی در بانک های مختلف، متفاوت و تابع ضوابط و مقررات بانک مربوطه خواهد بود.

ثبت حسابداری وام مشارکت مدنی

پس از مطالعه مراحل و نحوه دریافت وام مشارکت مدنی در قسمت قبل، در این بخش راجع به ثبت حسابداری وام مشارکت مدنی صحبت می شود. به طور کلی؛ ثبت حسابداری وام مشارکت مدنی به دو روش صورت می گیرد. 1- ثبت تسهیلات در حسابداری به روش خالص 2- ثبت تسهیلات در حسابداری به روش ناخالص. در ادامه راجع به هر یک از این روش ها توضیح داده می شود.

ثبت تسهیلات مشارکت مدنی در حسابداری به روش خالص: در این روش، وام گیرنده پس از دریافت وام به میزان مبلغ تسهیلات بستانکار می شود و بانک به همان میزان بدهکار می شود. همچنین؛ وام گیرنده در راستای پرداخت اقساط به میزان وام و سود بدهکار و بانک جهت دریافت اقساط به میزان قسط و سود دریافتی بستانکار خواهد شد.

ثبت تسهیلات مشارکت مدنی در حسابداری به روش ناخالص: در این روش پس از دریافت وام، وام گیرنده، بستانکار و بانک بدهکار خواهد شد. همچنین؛ در زمان پرداخت قسط، وام گیرنده هم به میزان قسط و هزینه بهره، بدهکار و بانک به مقدار قسط و بهره تحقق نیافته، بستانکار خواهد شد.

قرارداد وام مشارکت مدنی

همانطور که در قسمت های قبلی مقاله گفته شد؛ بانک ها به منظور اعطای وام مشارکت مدنی، قراردادی را بین خود و مشتری منعقد می نمایند. مطابق این قرارداد، بانک متعهد می شود بخشی از سرمایه فعالیت را به عنوان وام به مشتری اعطا نماید و به همان نسبت سود ببرد. به عنوان مثال در قرارداد مشارکت مدنی، بانک 80 درصد سرمایه و سرمایه گذار 20 درصد را می پردازد. در این حالت بانک 80 درصد و سرمایه گذار 20 درصد سود را خواهد برد.

مدت و میزان مشارکت، موضوع مشارکت، سرمایه لازم برای مشارکت، هزینه کل اجرای طرح موضوع مشارکت، وثایق، نحوه تسویه، میزان سهم الشرکه شرکا و نرخ سود از جمله مواردی است که باید در قرارداد وام مشارکت مدنی ذکر شود. لازم به ذکر است طرف قرارداد وام مشارکت مدنی می توانند اشخاص حقیقی و یا حقوقی باشند. 

باز پرداخت قرارداد وام مشارکت مدنی اصولا کوتاه مدت و نهایت یک ساله است. طی این قرارداد بانک متعهد می شود سهم الشرکه خود را به حساب مشترک با شریک نزد بانک واریز نماید. همچنین مشارکت بانک و شریک در طرح موضوع مشارکت اصولا به صورت مشاع می باشد.

وام مشارکت مدنی با کارت بازرگانی

کارت بازرگانی؛ مجوزی است که بازرگانان با دریافت آن می توانند اقدام به واردات و صادرات کالا نمایند. این کارت برای فعالیت در عرصه تجارت خارجی صادر می شود و در واقع فعالیت بازرگانی اشخاص حقیقی و حقوقی در عرصه تجارت بین الملل تسهیل می نماید. کارت بازرگانی انواعی دارد و از طریق اتاق بازرگانی صنایع، معادن، کشاورزی صادر می شود.

دریافت کارت بازرگانی مزایای متعددی به همراه دارد. دارندگان کارت بازرگانی می توانند به وسیله این کارت، از انواع وام ها و تسهیلات بانکی بهره مند شوند. وام مشارکت مدنی یکی از تسهیلاتی است که به دارندگان کارت بازرگانی اعطا می شود. لازم به ذکر است؛ در این نوع وام، سود حاصل از فعالیت به بانک نیز تعلق می گیرد.

همانطور که در قسمت های قبل بیان شد؛ وام مشارکت مدنی با کارت بازرگانی یکی از تسهیلاتی است که بانک های مختلف به منظور تامین منابع مالی مورد نیاز در امور مختلفی از جمله حوزه بازرگانی و صادرات و واردات اعطا می نمایند. لذا؛ اشخاص می توانند با دریافت این وام نسبت به واردات و صادرات کالا از طریق کارت بازرگانی اقدام نمایند.

برای دریافت اطلاعات بیشتر در مورد شرایط و مراحل دریافت وام مشارکت مدنی​​ در کانال تلگرام آشاثبت عضو شوید. کارشناسان مرکز مشاوره حقوقی آشاثبت نیز آماده اند تا با ارائه خدمات مشاوره حقوقی تلفنی به سوالات شما عزیزان پیرامون اطلاع از شرایط و مراحل دریافت وام مشارکت مدنی پاسخ دهند.